وام چیست؟
وام به مقدار پولی گفته می‌شود که توسط بانک یا نهاد یا شرکتی با شرایط خاص به متقاضیان پرداخت می‌شود و فرد وام گیرنده ملزم به بازپرداخت آن در مدت زمان معینی است. هنگام پرداخت وام جهت تضمین بازگرداندن آن از فرد متقاضی ضمانت‌هایی دریافت می‌شود. به عنوان مثال، سند ملکی برای وام گرفتن یکی از این موارد است.
در برخی اوقات نیاز به پول ضروری می‌شود و راهی جز وام گرفتن باقی نخواهد ماند؛ سند ملکی می‌تواند در مواقع ضروری راهگشای این افراد باشد تا با گرو گذاشتن آن نزد بانک و دیگر نهادها وام مورد نیاز را تهیه کرد.
گرفتن وام از بانک یکی از پرمتقاضی‌ترین وام‌ها در کشور است و بانک نیز سند ملکی را بهترین و امن‌ترین تضمین برای بازپرداخت وام می‌داند از همین رو در زمان تشکیل پرونده برای متقاضی از وی می‌خواهند تا یک سند ملکی را تا پایان بازپرداخت آن در رهن بانک قرار دهند.
تمامی بانک‌ها اعم از دولتی و خصوصی برای حمایت از بخش‌های اقتصادی کشور نیز شرایطی را فراهم کرده‌اند که هر فرد با هر میزان درآمدی می‌تواند با به راحتی و در مدت زمان کوتاهی وام مورد نیاز خود را در قالب عقود متناسب دریافت کند.
البته باید توجه داشت در گرفتن وام، مبلغ وام، نحوه بازپرداخت و… باید بررسی به عمل آورد تا برای بازپرداخت آن دچار مشکل نشویم!
شرایط و ویژگی های پرداخت وام توسط بانک بر روی سند ملکی
برخی بانک‌ها در عوض وثیقه ملکی وام‌های قابل توجهی می‌دهند که شرایط آنها به شرح زیر می‌باشد:
- پس از تأیید کارشناس، بانک به میزان نسبتی از ارزش ملک که معمولاً ۶۵ تا ۷۰ درصد است، به شما وام می‌دهد.
- سند ملکی که به نام وام گیرنده است، در رهن بانک می‌ماند.
- معمولاً اقساط وام ۶۰ ماهه می‌باشد.
- نرخ سود وام با سند ملکی در اکثر بانک‌ها ۱۸% است.
- هزینه‌های انتقال سند با وام گیرنده می‌باشد.
- هزینه‌های کارشناسی بر عهده وام گیرنده می‌باشد.
- ارائه مدارک شغلی و اثبات درآمد یکی از شرایط دریافت وام است.
- وام گیرنده نباید به بانکی بدهکار باشد.
- وام گیرنده نباید وام تسویه نشده‌ای در بانکی داشته باشد.
- وام گیرنده نباید سابقه چک برگشتی داشته باشد.
- ممکن است در هر بانک، مبلغ وام روی سند ملکی متفاوت باشد.
شرایط سند ملکی برای وام
سند ملکی به عنوان یک ضمانت مناسب برای دریافت وام از بانک‌های خصوصی، نیمه خصوصی و دولتی است؛
اما صرف داشتن یک سند ملکی برای گرفتن وام کافی نمی‌باشد.
طبق قانون و مصوبات نظام بانکی کشور، بانک‌ها هنگام پرداخت وام بانکی و دریافت سند ملکی در ازای آن،
باید به موارد و مصوبات زیر توجه داشته باشند:
موارد مهم
۱- ملکی که قرار است به عنوان ضمانت بانکی معرفی شود باید به صورت
شش دانگ، مفروز، بلامعارض، محصور، ارزنده، سهل‌البیع و دارای سند مالکیت رسمی باشد
و در هیچ‌یک از طرح‌های شهرداری و راهسازی و مترو قرار نداشته باشد و باید برای
احراز این موارد استعلام مورد نیاز انجام گردد و وثیقه‌گذار و متقاضی اظهارات خود را گواهی کنند.
۲- ملکی که در معرض تخریب باشد، در صورتیکه کمتر از ۵۰ درصد اعیانی (بنای ساختمان)
در معرض تخریب باشد، پس از کسر میزان تخریب قابل ارزیابی و ترهین (در رهن گذاشتن)
است و ملکی که بیش از ۵۰ درصد در معرض تخریب باشد، قابل رهن نیست.
۳- ترهین املاک مسکونی ارزنده که نسبت اعیانی آنها به عرصه (زمین) کمتر از ۲۰ درصد
باشد و همچنین املاک فاقد پایان کار در صورت ارزنده بودن با در نظر گرفتن مصالح صندوق امکان‌پذیر خواهد بود.
۳- املاکی که به صورت رسمی ثبت نشده‌اند، قابل ترهین نمی‌باشند.
۴- املاکی که در اجاره مستاجر است، با شرایطی قابل ترهین هستند:
- مدت عقد اجرا بیش از یکسال نباشد.
- در قرارداد اجاره تعهداتی علاوه‌بر آنچه عرفاً در مورد اجاره معمول است، موجود نباشد.
- حتی‌الامکان از قبول زمین و املاک عمومی به عنوان تضمین خودداری شود.
- مبنای ارزیابی املاک اداری و تجاری ۸۰ درصد ارزش کارشناسی است.
- ترهین املاک اجاره‌ای و اداری که از نقطه نظر ارزنده و سهل‌البیع بوده و کلاً در اختیار مالک قرار داشته باشد و در سند تنظیمی نیز حق واگذاری به هر شکل و عنوان اعم از رهن، اجاره، فروش سرقفلی و غیره را از خود سلب نماید، بلامانع باشد.
۵- در صورتیکه ملک به صورت مسکونی، تجاری یا مسکونی – اداری باشد و واحدهای تجاری به صورت سرقفلی یا عقد اجاره واگذار شده باشد و ملک در اختیار مالک قرار داشته باشد یا منافع آن برای مدت یکسال در اختیار مستاجر باشد، ترهین ملک بدون احتساب ارزش سرقفلی بلامانع است.
نکته
توجه: این تبصره‌ها در مورد سند املاک تجاری، کشاورزی و… هم ادامه دارند که برای مطالعه آنها باید به قوانین بانکی مصوب بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران یا بانک وام دهنده مراجعه کنید.
مراقب کلاهبرداران باشید!
در سال‌های اخیر با افزایش مشکلات اقتصادی و نیاز مردم به دریافت وام، افراد و شرکت‌های سودجو نیز از فرصت استفاده کرده‌اند و در قبال ترهین سند ملکی برای وام مبالغ هنگفتی را از متقاضیان وام دریافت می‌کنند.
این افراد با ترفندهای مختلف و جعل اسناد ملکی، ضمانت نامه‌هایی را مانند سند ملکی برای وام آماده می‌کردند و در ازای آن درخواست پرداخت مبالغی را به حساب شرکت می‌کردند و در نهایت ناپدید می‌شدند.
این افراد شگردهای مختلفی دارند و حتی ممکن است به عنوان ضامن همراه شما به بانک بیایند،
اما در فرصت مناسب از شما سواستفاده کنند؛ بنابراین در مواجهه به این افراد دقت کنید.
سخن آخر
متأسفانه به دلایل مختلف که یکی از آنها مشکلات مدیریتی در نظام بانکی و مالی کشور ما می‌باشد،
مراحل دریافت وام بانکی را که می‌تواند به عنوان یک تسهیلاتی که قرار است قسمتی
از مشکلات مالی و رفاهی هموطنان را حل کند به هفت خوان رستم تبدیل کرده است.
گرفتن وام بانکی روی سند ملکی یا در رهن بانک قرار دادن سند ملکی برای وام بانکی،
تبدیل به کابوسی برای متقاضیان وام شده است و همین امر باعث افزایش
مشکلات اقتصادی مردم و عدم اطمینان به بانک‌ها شده است.
بانک‌ها موظف هستند برای رفاه حال مشتریان و کاهش فشار اقتصادی به آنها
در شرایط حساس و بحرانی به کمک مردم بشتابند و با پرداخت وام بانکی مناسب و دریافت
سودهای قابل قبول هم مردم را خوشحال کنند و اطمینان آنها جهت سپرده‌گذاری بیشتر در بانک را جلب کنند.